Keuangan - Kredit Tanpa Agunan atau KTA menjadi salah satu produk keuangan yang banyak diminati masyarakat karena tidak memerlukan jaminan untuk mendapatkan pinjaman. Kemudahan dalam proses pengajuan dan fleksibilitas penggunaan dana menjadikan KTA pilihan utama dalam memenuhi kebutuhan mendesak seperti biaya pendidikan, pengobatan, renovasi rumah, hingga modal usaha kecil.
Sebelum mengajukan KTA, penting bagi calon peminjam untuk melakukan simulasi terlebih dahulu. Simulasi KTA membantu memproyeksikan jumlah cicilan bulanan, total bunga, dan jangka waktu yang sesuai dengan kemampuan finansial. Dengan simulasi ini, risiko gagal bayar bisa diminimalkan dan perencanaan keuangan menjadi lebih matang.
Setiap bank atau lembaga keuangan biasanya menyediakan alat simulasi kredit langsung di website mereka. Calon nasabah hanya perlu memasukkan jumlah pinjaman yang diinginkan, tenor atau jangka waktu pinjaman, dan suku bunga yang berlaku. Hasilnya akan menampilkan estimasi cicilan per bulan secara otomatis.
Baca Juga:
Misalnya, seseorang mengajukan pinjaman sebesar Rp20 juta dengan tenor 24 bulan dan bunga tetap 1,5% per bulan. Simulasi akan menunjukkan cicilan tetap tiap bulan sekitar Rp1,116,000. Dari sini, peminjam bisa menilai apakah penghasilannya cukup untuk membayar cicilan tersebut tanpa mengganggu kebutuhan lainnya.
Perlu diketahui bahwa simulasi hanya memberikan gambaran kasar, karena dalam kenyataannya bisa terdapat biaya tambahan seperti administrasi, asuransi, atau biaya provisi. Oleh sebab itu, saat melihat hasil simulasi, pastikan juga membaca detail biaya-biaya lainnya yang biasanya tertera dalam syarat dan ketentuan pinjaman.
Setelah simulasi dirasa sesuai, langkah berikutnya adalah mengajukan KTA. Pengajuan bisa dilakukan secara online maupun offline, tergantung kebijakan lembaga keuangan yang dipilih. Secara umum, prosesnya cukup sederhana asalkan semua persyaratan telah terpenuhi.
Beberapa dokumen yang biasanya dibutuhkan dalam pengajuan KTA antara lain adalah fotokopi KTP, NPWP, slip gaji, rekening koran tiga bulan terakhir, dan surat keterangan kerja. Untuk wiraswasta, biasanya diminta dokumen tambahan seperti SIUP dan laporan keuangan usaha.
Proses verifikasi data akan dilakukan oleh pihak bank atau penyedia kredit dalam waktu 1 hingga 7 hari kerja. Jika lolos verifikasi, maka dana akan langsung ditransfer ke rekening peminjam. Lamanya pencairan juga tergantung pada kredibilitas peminjam dan kebijakan internal lembaga keuangan tersebut.
Salah satu keuntungan besar dari KTA adalah fleksibilitas dalam penggunaannya. Dana bisa digunakan untuk keperluan apa saja tanpa harus melaporkan atau meminta persetujuan dari pihak pemberi pinjaman. Namun, tanggung jawab untuk menggunakan dana secara bijak sepenuhnya berada di tangan peminjam.
Meskipun tanpa jaminan, bukan berarti KTA diberikan tanpa seleksi. Skor kredit, riwayat pinjaman sebelumnya, dan rasio penghasilan menjadi pertimbangan utama dalam proses persetujuan. Jika calon peminjam memiliki rekam jejak keuangan buruk, kemungkinan pengajuan akan ditolak.
Untuk meningkatkan peluang persetujuan, pastikan skor kredit dalam kondisi baik, tidak memiliki tunggakan di tempat lain, dan penghasilan cukup untuk menutupi cicilan bulanan. Beberapa lembaga juga mempertimbangkan status kepegawaian dan lamanya bekerja sebagai indikator stabilitas keuangan.
KTA biasanya memiliki bunga lebih tinggi dibanding kredit dengan agunan karena risikonya lebih besar bagi pihak pemberi pinjaman. Oleh karena itu, penting untuk membandingkan suku bunga dari beberapa penyedia kredit agar mendapatkan penawaran terbaik dengan bunga terendah.
Selain bunga, tenor atau jangka waktu pinjaman juga memengaruhi besar kecilnya cicilan. Tenor yang lebih pendek akan membuat total bunga lebih kecil, tapi cicilan per bulan menjadi lebih besar. Sebaliknya, tenor yang panjang membuat cicilan ringan namun total bunga bisa membengkak.
Lakukan perbandingan antara produk KTA dari beberapa bank atau fintech. Saat ini, banyak platform digital yang memungkinkan pengguna membandingkan KTA dari berbagai penyedia hanya dalam sekali klik. Ini bisa sangat menghemat waktu dan membantu memilih produk yang paling sesuai dengan kebutuhan.
Beberapa aplikasi perbankan atau fintech bahkan menawarkan proses pengajuan KTA langsung dari aplikasi mereka. Cukup unggah dokumen, isi data diri, dan tunggu proses verifikasi. Ini sangat memudahkan bagi mereka yang sibuk atau tinggal jauh dari kantor cabang bank.
Hati-hati terhadap penipuan berkedok penyedia KTA. Selalu pastikan bahwa lembaga yang Anda gunakan terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Hindari membayar biaya di muka jika belum ada konfirmasi resmi dari pihak lembaga keuangan yang bersangkutan.
Gunakan KTA hanya untuk keperluan produktif atau kebutuhan mendesak. Hindari menggunakan pinjaman konsumtif tanpa perencanaan yang jelas. Tanpa manajemen yang baik, pinjaman justru bisa membebani keuangan dan memicu masalah utang yang berlarut-larut.
Jika memungkinkan, sisihkan dana darurat secara rutin agar tidak terlalu bergantung pada KTA untuk kebutuhan tak terduga. Dengan dana cadangan yang cukup, Anda bisa lebih fleksibel dan tidak harus membayar bunga tinggi hanya karena kebutuhan mendesak.
Mengajukan KTA dengan perencanaan dan perhitungan yang matang bisa menjadi solusi yang tepat dalam kondisi tertentu. Namun, selalu ingat bahwa pinjaman adalah kewajiban yang harus dikembalikan tepat waktu. Gunakan fasilitas ini secara bertanggung jawab dan bijaksana.